Hace un par de años abrí una cuenta Mi Meta en Banco General. Después de tenerla un tiempo, se me ocurrió hacer esta aplicación para maximizar los intereses que paga la cuenta.
Disclaimer antes de continuar: mi única relación con Banco General es como cliente; he escrito este artículo porque la cuenta Mi Meta me ha resultado útil y porque quiero documentar la aplicación que hice.
Antes de entrar en los detalles de la aplicación, hay que entender cómo funciona una cuenta Mi Meta: una mezcla entre una cuenta de ahorros y un plazo fijo. Al abrir la cuenta escoges un plazo de 1, 2, 3 ó 5 años. En ese periodo de tiempo no puedes sacar dinero de tu cuenta, pero mientras más largo el plazo, más alta es la tasa de interés que paga. Durante el plazo puedes depositar en la cuenta la cantidad que quieras las veces que quieras. Éste es el detalle: apenas la cuenta tiene más de $10,000, deja de pagarte los intereses altos y empieza a pagar como una cuenta de ahorros normalita. Es decir, si tienes una cuenta por un plazo de 5 años, cuando tienes más de $10,000 en tu cuenta, la tasa de interés baja de 4.25% a 1%.
Sabiendo esa restricción de los $10,000, ¿en qué momento debes dejar de depositar en tu cuenta Mi Meta para que no pase de $10,000? Ésta es la pregunta que trato de responder con mi aplicación.
Veamos un ejemplo que ilustra qué pasa cuando la cuenta llega a tener más de $10,000. Supongamos que tienes una cuenta con un plazo de 5 años con un saldo de $9,500 que vence en 11 meses y estás considerando depositar $250 en la cuenta. Si no haces más depósitos en tu cuenta, estos son los resultados que muestra la aplicación:
Hay dos detalles importantes en la sección de Resumen:
- el total – tu cuenta tendrá un saldo total de $9,896.76 cuando el plazo expire.
- el interés acumulado – a partir de este momento hasta que el plazo expire, el banco te habrá pagado $397.91 en intereses.
Ahora veamos qué pasa si depositas los $250 en la cuenta:
Si haces el depósito, la cuenta tendrá un saldo de $10,060.60 cuando el plazo expire. Obviamente, tener $10,060.60 es mejor que $9,896.76, la diferencia es de $163.84. Sin embargo, el interés acumulado será de $310.84. Es decir, si depositas los $250, al final tu cuenta tendrá más dinero, pero el banco te habrá pagado $87.07 menos en intereses.
Puedes ver más detalles sobre el comportamiento de la cuenta examinando los resultados de la sección de Proyección Diaria. Tu cuenta tendrá más de $10,000 cuatro meses antes de que expire el plazo:
Esto significa que en esos últimos 4 meses, la cuenta te pagará un interés de 1% en vez de 4.25%.
Algo que puedes hacer con la aplicación es variar la cantidad del nuevo aporte y ver su efecto en el total. Continuando con el ejemplo anterior, en vez de depositar los $250 que habías considerado al principio, puedes depositar $98.18:
Cuando el plazo expire, la cuenta tendrá exactamente $10,000, por lo que la tasa de interés nunca va a bajar de 4.25% a 1%. Como podrás ver, el interés acumulado al final es de $401.82, más de lo que te pagaría el banco en cualquiera de los dos casos anteriores.
Ahora, depositaste $98.18 en vez de $250. ¿Qué haces con los $151.82 restantes? ¿Realmente vale la pena buscar otra manera de invertirlos en vez de depositarlos en la cuenta Mi Meta? Depende.
Si tu objetivo es ahorrar $10,000 y listo, depositar los $250 que habías considerado inicialmente talvez sea lo más fácil. El interés que te paga la cuenta sí va a bajar los últimos 4 meses del plazo, pero al final los $151.82 restantes van a ganar más interés en una cuenta Mi Meta con $10,000 que en otra cuenta con un saldo menor.
Si tu objetivo es ahorrar para tu jubilación y vas a seguir haciendo depósitos recurrentes (por ejemplo el 10% de todo lo que ganas como me sugirió un profesor en la universidad hace años), seguir haciendo depósitos en tu cuenta Mi Meta no es tan buena idea. Con cada depósito te acercas más rápido a tener $10,000, por lo que la cuenta bajará su tasa de interés más pronto. En ese caso, puedes buscar otra manera de invertir los $151.82 restantes; talvez puedes abrir otra cuenta Mi Meta y hacer seguir haciendo tus depósitos recurrentes en la nueva cuenta.
En conclusión, es importante entender los detalles de los productos bancarios que decides usar. Las cuentas Mi Meta son útiles para ahorrar $10,000 o menos a mediano plazo y tener ese límite de $10,000 en mente es clave para maximizar el interés que te paga el banco.